OC działalności — punkt wyjścia

Podstawowe OC działalności ma chronić przed roszczeniami osób trzecich za szkody związane z prowadzeniem firmy. Dokładny zakres zależy jednak od definicji szkody, działalności zgłoszonej do ubezpieczenia oraz wyłączeń.

Samo wpisanie kodu PKD nie zawsze wystarcza. Opis powinien odpowiadać temu, co firma rzeczywiście wykonuje, również poza główną usługą.

Kiedy potrzebne jest OC produktu?

OC produktu dotyczy szkód wyrządzonych przez produkt wprowadzony do obrotu. Produktem może być nie tylko rzecz wyprodukowana od podstaw, ale w zależności od umowy także towar sprzedany, dostarczony, naprawiony lub przetworzony.

Znaczenie ma moment powstania szkody oraz to, czy produkt opuścił kontrolę przedsiębiorcy. Te elementy trzeba porównać z definicjami w konkretnych OWU.

Szkoda po wykonaniu usługi

Część szkód ujawnia się dopiero po zakończeniu i odebraniu pracy — na przykład po uruchomieniu instalacji albo przekazaniu naprawionego urządzenia. Ochrona po wykonaniu usługi może wymagać wyraźnego rozszerzenia.

Warto też sprawdzić, czy umowa obejmuje szkody wyrządzone przez podwykonawców i czy zakład zachowuje prawo dochodzenia od nich zwrotu wypłaconego odszkodowania.

Koszt poprawienia własnej pracy

OC ma co do zasady służyć naprawieniu szkody wyrządzonej osobie trzeciej, a nie finansowaniu prawidłowego wykonania zobowiązania przedsiębiorcy. Koszt usunięcia samej wady, ponownego wykonania usługi lub wymiany wadliwego produktu może być wyłączony.

Inaczej należy oceniać uszkodzenie innego mienia klienta spowodowane wadliwą pracą. Dlatego przy analizie trzeba rozdzielić koszt poprawki od szkody następczej.

Mapa ryzyk zamiast jednej sumy

Dobra analiza OC firmy zaczyna się od scenariuszy szkód. Dopiero później dobiera się rozszerzenia, limity i udział własny.

  • szkoda podczas wykonywania pracy u klienta;
  • szkoda ujawniona po odbiorze usługi;
  • szkoda spowodowana sprzedanym lub naprawionym produktem;
  • uszkodzenie mienia powierzonego albo pozostającego pod kontrolą firmy;
  • szkoda wyrządzona przez pracownika lub podwykonawcę;
  • strata finansowa bez szkody rzeczowej lub osobowej.

FAQ

Najczęstsze pytania

Czy OC firmy obejmuje każdą działalność wpisaną w CEIDG?

Nie należy tego zakładać. Ochrona dotyczy działalności zgłoszonej i przyjętej do ubezpieczenia zgodnie z polisą i OWU.

Czy OC produktu jest potrzebne tylko producentowi?

Nie zawsze. W zależności od roli firmy i definicji w umowie ryzyko może dotyczyć także sprzedawcy, importera, dystrybutora lub podmiotu dokonującego naprawy.

Czy polisa zapłaci za ponowne wykonanie źle zrobionej usługi?

Często sam koszt poprawienia własnej pracy jest wyłączony. Odrębnie ocenia się jednak szkody wyrządzone innemu mieniu klienta.

Materiał ma charakter edukacyjny i nie zastępuje indywidualnej analizy potrzeb ani warunków konkretnego ubezpieczenia.