All risk nie znaczy „wszystko”. Telewizor pokazuje to najlepiej.

Co naprawdę oznacza formuła all risk?

W ubezpieczeniu od ryzyk nazwanych ochrona działa dla zdarzeń wymienionych w warunkach, na przykład pożaru, zalania lub silnego wiatru. W formule all risk punkt wyjścia jest szerszy: ubezpieczyciel obejmuje nagłe i nieprzewidziane zdarzenia, o ile nie zostały wyłączone w OWU.

Najszerszy wariant danego towarzystwa zwykle daje więcej możliwości, ale nadal zawiera definicje, limity i wyłączenia. Dlatego dwie polisy nazwane all risk nie muszą chronić identycznie.

• sprawdź, jakie mienie zostało wpisane do polisy;
• odszukaj definicję elementów stałych, wyposażenia i ruchomości domowych;
• przeczytaj wyłączenia dotyczące szkód wyrządzonych przez domowników;
• sprawdź zasady dla montażu, demontażu, remontu i naprawy.

Dlaczego położenie telewizora może mieć znaczenie?

OWU dzielą domowy majątek na kategorie. Telewizor stojący na meblu może być ruchomością domową albo wyposażeniem. Sprzęt przeznaczony do zamontowania na ścianie może w innym produkcie zostać zaliczony do stałych elementów. To nie jest wyłącznie nazewnictwo — poszczególne kategorie mogą mieć inne wyłączenia.

Przed zawarciem polisy warto więc zadać prostsze pytanie niż „czy mam all risk?”: co stanie się, jeżeli ja, dziecko albo zwierzę przypadkowo przewróci konkretny przedmiot?

Generali: ruchomość i stały element to nie zawsze ta sama ochrona

W aktualnych OWU „Generali, z myślą o domu i rodzinie”, obowiązujących dla umów zawieranych od 13 lutego 2026 roku, sprzęt audiowizualny mieści się w definicji ruchomości domowych. Jednocześnie sprzęt AGD i RTV przeznaczony do zabudowy albo montażu na ścianie lub suficie może być stałym elementem.

Te same OWU wyłączają szkody wyrządzone przez ubezpieczającego, ubezpieczonego, pomoc domową lub osoby bliskie między innymi w ruchomościach domowych. Wyłączenie obejmuje też stałe elementy przed zamontowaniem, po demontażu oraz w trakcie montażu, instalowania lub demontażu.

W praktycznym przykładzie telewizor stojący na komodzie może więc zostać potraktowany inaczej niż telewizor prawidłowo zamontowany na ścianie. Ostateczna ocena zawsze zależy od pełnego opisu zdarzenia, zakresu na polisie i aktualnych dokumentów konkretnej umowy.

ERGO Hestia: telewizor jako wyposażenie i szkody własne

Aktualne OWU ERGO 7, oznaczone kodem C-E7-PK-01/26, zaliczają telewizory do wyposażenia. Wariant III obejmuje wszystkie zdarzenia, które nie zostały wyłączone, a materiały produktu wprost wskazują odpowiedzialność za szkody wyrządzone przez ubezpieczonego lub jego osoby bliskie, czyli tak zwane szkody własne.

Sposób ustawienia telewizora nie zmienia tu automatycznie jego podstawowej kwalifikacji jako wyposażenia. To sprawia, że przypadkowe strącenie sprzętu przez domownika może mieścić się w formule all risk, o ile nie zachodzi inne wyłączenie i wyposażenie zostało objęte ochroną.

Montaż i demontaż — ważne wyłączenie w obu produktach

Szeroka ochrona nie zastępuje prawidłowego montażu. OWU ERGO 7 wyłączają szkody powstałe podczas montażu lub demontażu przedmiotu ubezpieczenia, podczas prac konserwacyjnych lub naprawczych, a także szkody wynikające z nieprawidłowego montażu lub wady produkcyjnej.

Generali również wyłącza szkody w stałych elementach w trakcie montażu, instalowania lub demontażu. To pokazuje, że przed rozpoczęciem prac przy kosztownym sprzęcie warto sprawdzić, kto ponosi ryzyko: właściciel, wykonawca, sprzedawca czy ubezpieczyciel.

Przy zgłoszeniu szkody zawsze należy opisać zdarzenie zgodnie z prawdą. Wyłączenia sprawdzamy przed zakupem polisy po to, aby świadomie dobrać ochronę — nie po to, aby po szkodzie zmieniać jej okoliczności.

Dlaczego zaczynam od pełnego wariantu?

Klienci naturalnie pytają przede wszystkim o cenę. Przy mniejszych polisach różnica między wariantem podstawowym i szerszym bywa stosunkowo niewielka, a może zmieniać kilka istotnych elementów ochrony. Przy droższych ubezpieczeniach różnica może być większa i wtedy decyzja wymaga ustalenia priorytetów.

Dlatego najpierw pokazuję możliwie pełny wariant dostępny w danym produkcie. Następnie porównujemy cenę, wyłączenia, limity i jakość obsługi. Jeżeli trzeba obniżyć składkę, klient widzi dokładnie, z którego elementu rezygnuje.

Pięć pytań przed wyborem polisy domu

Dobre porównanie nie musi zaczynać się od kilkudziesięciu stron tabeli. Wystarczy pięć konkretnych pytań, a dopiero później sprawdzenie odpowiedzi w OWU i na polisie.

• Czy ubezpieczone są mury, elementy stałe i ruchomości domowe?
• Czy wariant obejmuje szkody przypadkowo wyrządzone przez domowników lub zwierzęta?
• Jak traktowane są sprzęty zamontowane na ścianie i sprzęty wolnostojące?
• Jakie wyłączenia dotyczą montażu, naprawy, remontu i konserwacji?
• Czy sumy i limity wystarczą na odtworzenie mienia po większej szkodzie?